Conheça alguns Casos de Uso para a Plataforma de Crédito

• Operação de crédito PJ com garantia em recebíveis previstos de um cartão (Crédito PJ Fumaça)

Para realizar uma operação como essa, manteremos o Originador e o Financiador como responsáveis pela aquisição do cliente e aprovação da transação, respectivamente. 

No exemplo que vamos ilustrar, definiremos como obrigatória a aprovação de alguns documentos, como o Contrato Social. Além disso, vamos exigir que seja preenchido a informação sobre Receita Bruta e que para cada empréstimo, seja especificado em contrato o valor dos recebíveis dados em garantia.

O Financiador, em parceria com o Emissor (Celcoin) deverá configurar o produto da seguinte maneira: 

1) Definir o “borrower_type” (tipo de Tomador) como PJ, determinando que só podem ser abertas solicitações para pessoas jurídicas.

2) No campo “qualification_required”, informar o valor como true.

É comum em operações deste tipo, a aprovação de cada Solicitação pelo Financiador, devido ao alto valor da transação. Neste caso, além de exigir a qualificação, será necessário que seja configurada a esteira de aprovação. 

Obs: Após as configurações do Produto, a aprovação de uma Solicitação é realizada através do endpoint de Qualificação da Solicitação, de modo a fazê-la percorrer a esteira.

3) Introduzir restrições com relação a quais condições são permitidas nesse financiamento, como prazos mínimos e máximos, carências e taxas de juros. Com isso, o Sistema deve rejeitar solicitações fora dos padrões determinados.

4) Definir quais documentos serão necessários para aprovação.

Utilizando o exemplo do contrato social, podemos configurar o produto da seguinte maneira: no campo “variable_configuration.borrower.business_document” informe o “type” como INCORPORATION_CERTIFICATEe “required”como true. Assim, o sistema irá validar as solicitações e exigir um documento desse tipo cadastrado, antes de processar o application.

5) Criar uma variável para descrição do valor de Receita Bruta, mantendo o preenchimento obrigatório.

Em nosso exemplo de caso de uso, crie a variável “Receita_Bruta” para guardar a receita bruta mensal média da empresa e exigir o seu preenchimento.  Dentro da requisição de criação do produto, em “variable_configuration.borrower.business” defina o nome da variável criada em “type”e o “required”como true. Sem isso, um cadastro de empresa neste produto não será aceito. As variáveis são informadas durante o cadastro da Empresa no campo “custom_variables”.

6) Crie as variáveis específicas sobre os valores de recebíveis dados em garantia.

Para fazer isso, basta criar uma variável da mesma maneira que a variável de “Receita_Bruta” (por exemplo: “Total_Recebiveis”), mas vinculá-la a cada Solicitação, exigindo o seu preenchimento. Utilize o campo “variable_configuration.application”. Agora, sempre que criarmos uma Solicitação sem este campo, o sistema vai recusá-la.

7) Por fim, é só realizar o upload do seu modelo de contrato com garantias em recebíveis como um Modelo da Plataforma e vinculá-lo ao seu produto, informando a propriedade agreement_template.

Dentro do modelo de contrato docx, para usar as variáveis cadastradas, é só usar “{{borrower.business.custom_variables.Receita_Bruta}}” para escrever a receita bruta da empresa tomadora, e “{{Total_Recebiveis}}” para acessar a variável informada no momento da Solicitação.

Com pequenas alterações, o mesmo fluxo funcionaria para modelos de Antecipação de Recebíveis. 

Se quiser saber se o seu modelo funciona integrado à Plataforma Celcoin, entre em contato conosco. Estamos sempre querendo entender e viabilizar modelos de negócio inovadores.

• Operação para Crediário / BNPL:

A ideia aqui é garantir que o lojista receba o desembolso ao final do processo e que a expectativa de pagamento esteja sobre o Tomador, que é uma pessoa física. Este crédito que iremos exemplificar, costuma ser “clean”, isto é, sem colateral especificado em contrato. Logo, esses fatos precisam estar indicados no contrato e ter como beneficiário o lojista ao fim do processo.

Em alguns casos, esse modelo é implementado em um esquema de sub-correspondência bancária, com o repasse ao lojista, e sendo intermediado pelo Originador após a compra dos papéis do Emissor pelo Financiador.

• Tomador = PF
• Beneficiário do desembolso = Varejista
• Devedor = Tomador

• Operação para Crédito Veicular:

Neste modelo, como o próprio veículo financiado é dado em garantia, precisamos incluir no contrato as condições de execução da garantia e as informações relevantes do próprio veículo. Podemos fazer isso na Plataforma criando variáveis (como o RENAVAM e Marca Modelo) que serão incluídas no papel. 

• Tomador = PF
• Beneficiário do desembolso = Tomador, Originador ou Concessionária
• Devedor = Tomador

• Operação para Crédito Colateralizado em Bens:

O modelo de implementação de produtos de crédito colateralizado (como garantia em imóveis e veículos) é muito similar ao Crédito Veicular, porém, é mais comum que haja etapas adicionais na esteira de crédito, como vistorias, checagem de registros nacionais e avaliações/precificação. Na Plataforma de Crédito, você pode até mesmo incluir fotografias no contrato. Outra diferença é que o Beneficiário, de modo geral, será o Tomador, que também é o Sacado da dívida durante o processo de cobrança.

• Tomador = PF
• Beneficiário do desembolso = Tomador
• Devedor = Tomador

• Operação para Crédito Consignado Privado:

A principal diferença entre o Crédito Clean PF e o Crédito Consignado Privado é o devedor ao final do processo. Diferente do Crédito Clean, no Crédito Consignado Privado o contrato terá previsões para dedução do valor da prestação do empréstimo em folha e cobrança direta ao empregador. O contrato também deve incluir provisões com relação ao desligamento do funcionário. Em geral, também são indicadas informações para identificador da relação empregatícia, como número do registro do funcionário e salário.

• Tomador = PF
• Beneficiário do desembolso = Tomador
• Devedor = Empregador